Ипотека и Рассрочка. Отличия. Преимущества ипотеки и рассрочки.
Сегодня на вопрос тех, кто хочет купить квартиру, откуда взять деньги, есть два популярных ответа – это ИПОТЕКА и РАССРОЧКА.
ИПОТЕКА.
Основной аргумент против: покупка квартиры посредством ипотеки в итоге обходится ровно в два раза дороже. У этого мифа есть основания для существования. Если обратиться в банк за ипотекой на дорогое жилье, выплатить минимальный первый взнос, а срок погашения кредита попросить максимальный – свыше 20 лет, то конечно, даже школьник сможет подсчитать, что квартира вырастет в цене вдвое.
Как этого избежать?
Надо сделать максимальный первоначальный взнос и выбрать минимальное время погашения (не забывая адекватно оценивать свои финансовые возможности).
Но, кстати, даже если второй вариант для вас неподъемен, утешайтесь тем, что ежемесячный платеж в размере условных 15 тысяч рублей в 2019 году – в 2023-м за счет инфляции будет уже куда менее ощутимым для вашего семейного бюджета.
И вполне вероятно, что погасить долг вам удастся раньше, чем за оговоренный срок.
Таким образом, при ипотеке получается, что через 15 лет инфляция превратит сегодняшнюю ежемесячную выплату в сущую чепуху.
РАССРОЧКА.
Хорошим и самым экономичным вариантом приобретения жилья давно считается получение рассрочки от застройщиков. Это на самом деле во многом удобный вариант. Но не без особенностей. Застройщики имеют веер предложений.
Выплачивать долг можно до окончания строительства, а можно и в течение десяти лет. Самой же популярной формой рассрочки остается трехлетняя. Ее большинство застройщиков делают беспроцентной. Но в случае если вы не единовременно платите всю стоимость квартиры строительной компании, будьте готовы пережить неприятный психологический нюанс. Конечная стоимость квартиры в рассрочку (даже при условии трехлетнего беспроцентного платежа) будет на 15-20% выше, чем у тех, кто внес полную сумму. Чтобы утешить своих покупателей, компании, как правило, дают «утешительные призы»: скидки, дополнительные акции и т.д. Иногда эти «бонусы» существенно удешевляют ваши квадратные метры.
Железным аргументом за рассрочку против ипотеки будет сама процедура оформления. Чтобы получить рассрочку, вам понадобится только паспорт, а не полное собрание документов, как при получении ипотеки. Это особенно важно для подавляющего большинства граждан РФ, которое получают «Черную» заработную плату, которую ничем не могут подтвердить документально. Соответственно, ипотеки им с такими доходами не выдать. Еще рассрочку любят те, у кого были неприятные инциденты с банками («подмоченные» кредитные истории). Кроме того, обычно до момента сдачи дома в эксплуатацию рассрочка продолжает быть беспроцентной.
Три совета ипотечному заемщику как сэкономить на ипотеке
Совет первый. Заранее подсчитать расходы.
Каждая статья расходов в отдельности покажется несущественной, но в сумме может набежать довольно много.
Обычно ипотечному заемщику предстоит оплатить:
• Комиссию банка за организацию кредита
• Рассмотрение заявки потенциального заемщика
• Открытие и ведение ссудного счета
• Выдачу наличных
• Аренду сейфовой ячейки
• Услуги оценщика
• Услуги нотариуса
• Строительную экспертизу (ее проведения может потребовать банк при кредитовании, например, домов старого фонда)
• Услуги по подбору объекта и сопровождению сделки (такие услуги оказывают риэлторы), сопроводить сделку может и юрист
• Услуги по подбору банка и сбору необходимых документов (такие услуги оказывают ипотечные брокеры)
• Страховку: залога – приобретаемого объекта недвижимости, своей жизни и здоровья, титула – риска утраты права собственности на объект.
Самые высокие расходы в ипотеке – проценты по кредиту. От них прежде всего зависит сумма ежемесячного платежа.
Совет второй. Заранее подсчитать доходы
Ипотечный кредит и приобретение недвижимости дают возможность не только потратить деньги, но и заработать их. Ипотечному заемщику положен:
• Имущественный налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры или дома
• Налоговый вычет в размере 13% от общей суммы за расходы на погашение процентов по кредиту за весь срок их выплаты.
Совет третий. Грамотно использовать возможности.
Можно досрочно погасить кредит и сэкономить на выплате процентов. Но! Многие банки требуют комиссию за досрочное погашение кредита. А это – расходы.
Цены растут!
Покупая жилье в кредит, можно рассчитывать, что его рыночная стоимость к окончанию кредитного договора перекроет все расходы заемщика, в том числе и процентные. Следовательно, покупка жилья в кредит выгодней, чем аренда квартиры – после выплаты кредита вы будете жить в собственной квартире, которая выросла в цене.